Чем вклад отличается от накопительного счета

Хранить деньги в банке надежнее, чем дома — сегодня это общеизвестный факт. Многие знают, что для сбережений можно открыть вклад или накопительный счет и получать на них проценты. Как работают эти инструменты, какая между ними разница — разберемся без сложных терминов.

Два типа личных накоплений

Вклад и накопительный счет (НС) решают одну задачу — сохранить и преумножить наши деньги. Но делают это по-разному.

НС — это копилка, из которой нужную сумму можно вынуть в любой момент. А если появились свободные деньги — пополнить ее. НС позволяет свободно распоряжаться средствами, и в этом большое преимущество.

С вкладом или депозитом так не получится — деньги кладут на определенный срок, и если забирают раньше, то со штрафом или целиком потеряв доходность. Такие условия подходят, когда копишь на крупную покупку и в ближайшее время расходы не предвидятся.

В чем их сходство

У них общий принцип: вы кладете деньги под процент и получаете прибыль по окончании отчетного периода.

Оба инструмента застрахованы государством — до 1,4 миллиона рублей в одном банке. Если у финорганизации отзовут лицензию, эту сумму вкладчику компенсируют.

Со средств, превышающих необлагаемый минимум, взимают налог на прибыль.

Основные отличия

Рассмотрим их по порядку.

• Процентная ставка

По вкладам обычно выше, зафиксирована на весь срок. Финансово-кредитное учреждение не вправе ее изменить.

По НС проценты ниже, банку разрешено их корректировать. Снижение ЦБ ключевой ставки чаще всего отражается на доходности онлайн-копилок.

• Срок

У депозита обозначен в договоре. У накопительных счетов нет ограничений по времени действия — они бессрочные.

• Доступ к средствам

На вкладе деньги заморожены. По некоторым возможно частичное снятие, очень редко — пополнение. При досрочном закрытии выгода теряется.

НС — гибкий инструмент, накоплениями можно пользоваться без ограничений.

• Сумма

Онлайн-копилки открывают с любой суммы. По депозитам есть минимальное начальное вложение.

Детали уточняйте в банке и внимательно читайте договор, прежде чем подписывать.

Что выбрать

Смотрите по своей ситуации.

Вклад удобен для долговременных накоплений. Например, если вы собрали сумму, которая вам в ближайшее время не понадобится, и хотите, чтобы она росла и не было соблазна пустить ее на мелкие нужды.

А онлайн-копилка хороша для «плавающих» накоплений. Вы переводите туда часть зарплаты и забираете по мере необходимости — ремонт, отпуск, подарки. Это выгоднее, чем держать средства на дебетовой карте.

Нередко используют оба инструмента одновременно. Финансовую подушку безопасности держат на депозите, а текущие отложения — на накопительном счете.

Эти банковские инструменты не конкурируют друг с другом. Они помогают по-разному подходить к личным сбережениям.